产品测评 |

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还记得前段时间我测评过的一篇恒大万年欣尊享吗？

不对，是两篇……

一般我不轻易吐槽一款产品，但是万年欣尊享这个产品我却忍不住写了两次，因为实在是看不下去。

同样是恒大人寿这一个妈生的，如果说万年欣尊享是恶魔，今天要测评的恒家保尊享就好比天使。

这差距咋就这么大呢？

我们一起来了解一下。

一、产品推荐指数（重症分组多次★★★★★）

——星星代表我的心

二、恒家保尊享版产品详情

——知人知面

保司介绍——恒大人寿

恒大人寿保险有限公司（以下简称“恒大人寿”）成立于2006年5月11日。世界500强恒大集团为第一大股东持股50%，新加坡大东方人寿和重庆财信集团各持股25%。公司主营人寿、年金、健康和意外伤害等人身险业务，为客户提供涵盖人身保障、财富管理、康养医疗等贯穿全生命周期的专业化保险保障服务。公司总资产超2300亿元，在全国寿险市场排名第12名。

产品详情——恒家保尊享版

恒家保尊享版是恒大人寿的一款重症分组多次赔付的重疾险产品，具体保障内容如下：

产品亮点/槽点

——直面来自左邻右舍的赞美/吐槽

有时候被打动，一个点就够了：

1） 保障范围广，绝对的第一梯队，核心重要责任一个不落

整体上看，恒家保尊享保障的都是 重疾险最核心的内容，干净利落。 主要包含：

基本责任： 重症、中症、轻症、身故/全残、豁免责任等，你有我有大家有；

重要责任： 重症中症60岁前额外赔付、恶性肿瘤/急性心梗/脑中风后遗症三次赔付、60岁后重症住院津贴，重要保障责任齐全；

特色责任： 人工肺特别关爱金。

2） 赔付比例高，保障力度强

重症 分成6组可赔6次，赔付比例分别为100% （60岁前160%） 、120%、140%、160%、180%、200%；

赔付次数是重疾险中最多的 ，赔付比例也是逐次递增；

加上60岁前额外的60%赔偿，首次最高可以赔到160%的基本保额；

另外重症将恶性肿瘤和恶性葡萄胎单独分组， 我在文章中已多次强调，这样的分组和不分组2次的重疾险没有太大区别， 完全可以看成是一款不分组的产品对待；

中症 赔付60%最多2次， 60岁前 额外赔付15%， 首次中症最高可以赔付75%，几乎是目前中症赔付比例的天花板， 相比重症也仅少了25%；

轻症 赔付30%最多5次，没有了类似重症和中症的额外赔付，轻症责任就显得很普通，但仍比一些轻症只赔20%的重疾险要好很多；

3） 恶性肿瘤二次赔付责任，行业标配

恒家保尊享的恶性肿瘤二次 赔付比例100% ，两次赔付 间隔3年 ，包含恶性肿瘤的 复发、新发、持续、转移 ，最多可赔3次， 属于目前恶性肿瘤多次赔偿的标配 ；

目前的重疾险恶性肿瘤二次赔偿， 最高160%，最低100% ；

两次的间隔期， 最短3年 ，最长5年；

包含的责任 最全复发、新发、持续、转移 ；也有缺斤少两，只保新发、转移的；

和恒大的另一款“万年欣终身重疾”间隔5年，只保新发、转移相比，同样是一个妈生的，恒家保尊享好的简直不能太多；

4） 心脑血管疾病二次赔付责任，美中不足

恒家保的心脑血管多次赔偿责任包含两种疾病： 较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症。

和恶性肿瘤一样，二次赔付比例100%，两次间隔期3年，最多可赔3次。

目前重疾险的心血管疾病二次赔偿 最高也是160%，最低100%；

两次 间隔期最短1年，最长5年；

心血管疾病种类最多可达 10种，最少2种 ；

可见，恒家保的心血管疾病二次赔偿责任 相对保守 ：病种最少、赔付比例最低、两次间隔期也不是最优。 总结起来4个字：马马虎虎吧。

5） 重症住院津贴，为60岁后重疾保障加码

重症住院津贴可以给这款产品增加一些竞争力，但要知道重症住院津贴并非恒家保尊享首创。

在其它重疾险中也偶尔会看到这类保障责任，并且责任都几乎一致： 60岁后重症住院的 ，每天0.1%保额，最多90天， 也就是最高可额外获赔9%的重疾保额。

反正都是额外赔偿，有当然比没有的好。

6） 特色保障：人工肺关爱金

这是今年以来首次在重疾险中出现的保险责任，以前的重疾险中是没有的，属于蹭了“疫情的流量”，给自己的重疾产品多了一个可以吹的点。

如果没有新冠疫情，除了一些专业人士恐怕普通人没有几个了解人工肺的。

还是那句话，既然是额外赔偿责任，有总比没有好， 核心保障不掺水，这类特色责任就是锦上添花。

鸡蛋里哪有不长骨头的：

总结一下，恒家保尊享保障方面的不足：

-1） 重症、中症都有了60岁前的额外赔偿，唯独轻症没有， 这是想留下一些上升空间留给下一代的重疾产品吗？

-2） 二次心血管疾病种类偏少， 仅两种（较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症），和10种的二次责任相比，病种还是少了；

-3）二次心血管疾病 间隔期3年 ，和间隔1年的重疾产品相比，还是略长了一些；

仅从恒家保尊享的保障责任来看，绝对是一款值得期待的重疾险产品。 保障全面，产品设计方面也没有太大的问题，各项保障的力度都不错；加上“目测”产品费率还可以（后面做详细对比），虽然鸡蛋里面有一些“骨头”，但并不影响它是一款优秀的重疾产品。

它在其它方面是否也同样经得住考验，我们继续往下看。

三、产品演化

——恒家保尊享的前世今生

恒大人寿的恒家保是一款比较年轻的重疾产品，从开售到现在总共有2个版本：恒家保终身重疾、恒家保（尊享版）终身重疾。详情见下图：

以上是唯二的两款恒大恒家保重疾险，相比于旧版恒家保，新版恒家保尊享有了一些明显提升：

1） 额外赔偿大幅优化， 从前10年到60岁前，从20%提升到60%，保障进一步加强。

这样，同样是50万的基本保额，恒家保尊享要比原版本多赔偿40%，即20万的保额，且时间放宽到60岁前；

2）中症保障加强，同样来自于60岁前额外15%的赔偿责任。

还是拿50万的基本保额举例，新恒家保比老恒家保60岁前要多赔7.5万元；

3）恶性肿瘤赔偿次数增加至3次，同时新增了2种心脑血管疾病的二次赔偿责任；

4）新增了网红责任：人工肺关爱金；

总的来讲，恒家保尊享版在保障方面的提升还是很明显的，特别是对额外赔偿责任的优化和恶性肿瘤等的二次赔偿责任的完善，让尊享版在目前的重疾产品中具备了足够的竞争力。

那么恒家保尊享版的病种设计和与其它产品的综合对比又如何呢？

我们继续……

四、产品解析

——知人知面也知心

恒家保尊享版高发重症病种（重疾新规定义的28种重症）是否全覆盖？（下图）：

以上28种重疾是重疾使用规范（2020版）统一定义的疾病，包含了高发的所有重疾种类，保险公司仅可做有限的年龄限制。与重疾使用规范（2020版）对比， 恒家保尊享版与规范完全一致，虽然对双耳失聪、双目失明和语言能力丧失等3种重症对理赔年龄做了限制，但仍在规范允许的范围内。

是否涵盖高发中症/轻症病种？

28种重症和3种轻症因为是统一定义的，所以基本上不会有什么差别。除了这3种疾病以外，其它疾病都是保险公司自行定义，差别就比较明显了，这里也是重疾险病种角力的主战场，产品病种设计好不好就看它了。

可以看到，在15种高发重症疾病对应的18种高发轻症/中症疾病中，恒家保尊享全覆盖；有5种是作为中症理赔。具体来讲：

1）包含发生率和关注度都较高的 原位癌，赔付比例30% ；

2）将 15%-20%面积的烧伤 升级为中症进行理赔，赔付比例提升至60%，60岁前75%。

相比其它一些产品还将10%-20%的烧伤按轻症理赔的重疾险优势还是很明显的；

3）18种高发轻中症中，有 多达5种是作为中症理赔 。与其它产品2、3种的高发中症疾病相比，恒家保尊享版还是有很强的竞争力的；

总的来讲，恒家保尊享的轻中症责任优于大多数的重疾产品，属于中等偏上的那一类，经得起检验。

五、产品综合对比

——拉出来溜溜

下面我们来看看恒家保尊享和其它同类型的产品综合对比会有什么样的表现：

对比产品选择的是 富德尊享健康、百年康佳倍和信泰超级玛丽4号 。

单从比较对象来看，就知道这场较量将是相当惨烈的，它们都是一些有超高性价比的网红重疾险，产品竞争力都非常强。

恒家保尊享在它们之间表现如何，我们来分析一下：

1）重症责任。

恒家保尊享6次赔偿，每次赔偿保额递增， 完胜其它对比产品的5次赔付和单次赔付；

2）中症责任。

恒家保尊享和百年康佳倍、超级玛丽4号一样，60岁前赔75%， 属于中症责任赔付比例的天花板，无可挑剔。

3）轻症责任。

5次每次30%， 属于主流设计。 相比康佳倍的45%和超级玛丽4号的40%，处于劣势；

4）重症额外赔偿责任

同样是60岁前，赔付比例60%，虽然属于主流设计，但是和对比产品的100%和80%相比，还是略有不足；

5）恶性肿瘤、心脑血管疾病二次赔偿责任。

间隔3年，赔付比例100%。仍然是赔付比例上不占优势，康佳倍120%、超级玛丽4号150%；

最后，还是价格：

6）费率上竞争力强，和尊享健康几乎处于同一水平，比康佳倍和超级玛丽4号要便宜太多。

但是，单纯的价格看并不能真正体现出“性价比”的高低。

由于额外赔偿责任的存在，这里的价格还披着一层看不透的外衣，我们简单对比一下。

以男性60岁前首次确诊疾病为例，看性价比（以保额÷保费）：

60岁前确诊重症 ，性价比分别为：（30+18）万÷7950 =60.38； 30万÷7809=38.42；（30+30）万÷10062=59.63；（30+24）万÷9093= 63.79；

60岁前确诊中症， 性价比分别为： 28.30、 23.05、22.36、24.89 ；

60岁前确诊轻症，性价比分别为：11.32、11.53、 13.42、 13.28

可见，虽然绝对保费上尊享健康要低于童佳保尊享，但性价比来看却绝对领先尊享健康，仅次于网红产品超级玛丽4号一点；

综合恒家保尊享的重疾多次赔偿责任而超级玛丽4号是单次赔付的重疾险，恒家保的性价比要远高于网红“超级玛丽”；

中症责任上，恒家保尊享的性价比更是优于其它产品；仅轻症保障上性价比略低于对比产品。

其它维度的对比分析我在这里不深入，但不管怎么看，恒大的这款恒家保尊享版都是可以媲美众多网红高性价比的重疾产品，特别是：

希望用较低的价格获得 重症多次保障；

希望用较低的价格获得 恶性肿瘤和心脑血管疾病的多次赔付；

或者，希望拥有一款 绝对的保费低，保障又全面的重疾产品；

恒大的这款恒家保尊享非常值得推荐，它不只是可以媲美网红，它就是网红！

结语： 重疾新规已经在2021年2月1日正式实施，重疾险也迎来了一个崭新的发展阶段。本系列产品测评将持续为大家带来重疾产品的测评和对比分析，为大家选择保险产品提供参考。

END

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